掛け捨て型の医療保険とは？貯蓄型との違い・特徴とメリット・デメリット
記事公開日：2024年2月28日 ／ 最終更新日：2025年12月4日
医療保険の加入を検討する際、「掛け捨て型なら毎月の保険料を抑えられるのでは？」と考える方も多いでしょう。しかし、実際にどの保険が自分に合っているのか判断するには、もう一歩踏み込んだ理解が必要です。
医療保険には「掛け捨て型」のほかに「貯蓄型」もあり、それぞれ加入する目的や仕組みに違いがあります。加入を検討する際は、それぞれにメリットやデメリットがあることを理解したうえで検討することが大切です。
当ページでは、掛け捨て型と貯蓄型の特徴やメリット・デメリットを比較しながら、自分に合った医療保険の選び方をわかりやすく解説します。
目次
掛け捨て型の医療保険の特徴とは？
掛け捨て型は、貯蓄型に比べて一般的にお手頃な保険料で保障を受けられる医療保険です。貯蓄型より保険料を抑えられますが、貯蓄型にあるお祝い金や還付金、解約返戻金などは、掛け捨て型にはない場合が多いです。
掛け捨ての保険には「収入保障保険、定期保険、医療保険・ガン保険」などが挙げられますが、今回は掛け捨て型の保険のなかでも医療保険について解説します。
掛け捨て型とは費用を抑えて充実した保障を受けられる医療保険のこと
掛け捨て型医療保険は、毎月の保険料を抑えつつ、入院や手術などの医療リスクに備えることができる保険商品です。
保障内容が明確で、万が一の際にしっかりと給付金が受け取れるため、家計への負担を最小限にしながらも安心を確保したい方に適しています。
特に若年層や、ライフステージの変化に合わせて柔軟に見直したい方にとっては、無駄なく効率的に医療保障を得られる選択肢といえるでしょう。
掛け捨て型には「終身タイプ」と「定期タイプ」の2タイプがある
掛け捨て型の医療保険は、保険期間によって終身タイプと定期タイプの2つのタイプに分けられます。なお、貯蓄型の医療保険も同様、終身タイプと定期タイプの2タイプです。
終身タイプは、一生涯保障が続く医療保険です。一般的に、定期タイプよりも加入当初の保険料は高くなりますが、更新がないため原則として保険料は一生涯変わりません。
定期タイプは、一定期間のみ保障される医療保険で、一般的に、契約期間満了後に契約を更新できます。定期タイプは終身タイプに比べて加入当初の保険料は割安ですが、更新後は更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新後の保険料が更新前より高くなるのが一般的です。
貯蓄型の医療保険の特徴とは？
貯蓄型の医療保険は、保障に加えて、所定の条件を満たすと、お祝い金や還付金、解約返戻金が受け取れる可能性があります。
なお、貯蓄型にはさまざまな種類があり、種類によって還付金等の支払条件が異なります。貯蓄型の例としては、一定年数が経過するごとにお祝い金が支払われるタイプ、一定年齢になるとこれまで支払った保険料が全額戻るタイプ、契約を途中解約した際に解約返戻金が支払われるタイプなどがあります。
ただし、貯蓄型の医療保険は、早く解約すると解約返戻金がない、または、あってもごくわずかになる可能性があります。
また、貯蓄型の医療保険には、一般的に保険料が掛け捨て型に比べて高いという特徴もあります。
掛け捨て型の医療保険のメリット・デメリット
医療保険にはさまざまな種類がありますが、その中でも「掛け捨て型」はシンプルで手頃な保険として注目されています。保険料が安価である一方、満期保険金がないことから、「もったいない」と感じる方も少なくありません。
そこで今回は、掛け捨て型医療保険のメリット・デメリットについて詳しく解説します。
メリット
掛け捨て型の医療保険の大きな特徴は、保障に特化したシンプルな設計である点です。このため、更新のタイミングごとに保障を見直しやすいです。
また、ライフスタイルの変化に合わせて保障内容を変更したい場合にも、柔軟に対応しやすいのが利点です。
さらに、毎月の保険料が比較的安価であることも、掛け捨て型の魅力のひとつです。特に若いうちに加入すれば、月々の負担を抑えながら将来の医療リスクに備えることができます。この気軽さが、保険加入のハードルを下げ、多くの方にとって取り入れやすい選択肢となっています。
デメリット
掛け捨て型医療保険のデメリットとして、「支払った保険料が戻ってこない」点が挙げられます。貯蓄型保険のように保険料の払い済み後や中途解約をした際などに受け取れる返戻金がないため、保険料が「掛け捨て」となってしまうことに抵抗を感じる方もいるかもしれません。
しかしながら、毎月の支払いの負担を抑えつつ、万が一の病気やけがに対してしっかりと保障を受けられる点を考えると、「保険本来の役割」に忠実な選択ともいえます。
保険に「資産形成」の要素を求めないのであれば、掛け捨て型は非常に合理的な選択肢といえるでしょう。
貯蓄型の医療保険のメリット・デメリット
ここまでは、掛け捨て型の医療保険に関して理解を深めてきました。ここでは、貯蓄型の医療保険のメリットやデメリットも確認しておきましょう。
メリット
まず、貯蓄型の最大のメリットは「保障の準備と貯蓄を無理なく行なえる」点です。
貯蓄型の医療保険は、掛け捨て型の商品に貯蓄機能をプラスした形の商品であるため、病気やけがへの備えをしつつ、将来のための資金も同時に積み立てることが可能です。保険料の払い済み後や中途解約をした際などには、まとまったお金を受け取れることもあり、老後資金やライフイベントへの備えとしても活用できます。
掛け捨て型の医療保険は、給付金の支払事由が発生しなければ、基本的に受け取れるお金はありません。貯蓄型であれば、たとえ一度も給付金の支払事由に該当しなかった場合でも、解約返戻金や還付金、保険を払い込み後の死亡保険金などを受け取れる可能性があります。
デメリット
一方で、デメリットもあります。まず一般的に、毎月の保険料の支払いが掛け捨て型よりも割高になることが挙げられます。これは、保障に加えて積立部分が含まれるため当然のことですが、家計に余裕がない方には負担に感じる可能性があるでしょう。
また、解約返戻金は払込保険料の総額よりも少なくなるケースが多い点も注意が必要です。特に契約から短期間で解約する場合には、返戻金が大きく目減りすることがあります。
メリットとデメリットを理解して、自分がその保険を選ぶ目的や将来のライフプランと照らし合わせて検討することが重要です。
医療保険は「掛け捨て型」と「貯蓄型」どちらが良い？選び方のポイント
医療保険は掛け捨て型と貯蓄型のどちらを選択すべきなのでしょうか。掛け捨て型と貯蓄型の特徴をふまえて、どちらを選ぶべきか、判断基準を見ていきましょう。
掛け捨て型が向いている方は？
掛け捨て型は、保険料をなるべく抑えて必要な保障に備えたい方に向いています。保険を活用した資産形成を考えていない方にも、掛け捨て型が向いているかもしれません。
また、掛け捨て型は、保険の見直しの機会が多い方も検討してみると良いでしょう。
貯蓄型の場合、中途解約時に解約返戻金が支払われるタイプのものは、返戻率を考慮して、いつ解約するかどうか迷う方もいるかもしれません。しかし、一般的には、掛け捨て型には解約返戻金がないため、解約返戻率を理由に、解約のタイミングを迷う必要はありません。
保険見直し時に、純粋に保険料や保障内容だけで保険商品を比較できるのは、掛け捨て型の特徴のひとつだといえるでしょう。
お子さまの誕生、住宅購入、お子さまの独立などの予定があり、保険を見直す機会が多い方は、状況に応じて保障内容を決めやすい掛け捨て型の保険加入を検討してみましょう。
貯蓄型が向いている方は？
貯蓄型の医療保険は、病気やケガなどの医療保障にも備えながら、保険を活用して資産形成も行ないたい場合に検討すると良いでしょう。
また、貯蓄型は一般的に掛け捨て型より保険料が割高であるため、保険料を払い込める経済的余裕がある方も、貯蓄型に向いているかもしれません。
将来を見据えてライフイベントを意識しながら保険を選ぶタイプの方にも、貯蓄型が向いていると考えられます。
ほかにも、掛け捨てはもったいないと考えている方にも、解約返戻金などが受け取れる貯蓄型が向いているかもしれません。
まとめ
医療保険の掛け捨て型は、費用を抑えて充実した保障を受けられる医療保険のことです。「掛け捨て型」のほかに「貯蓄型」もありますが、それぞれ毎月の支払金額や加入する目的などが異なる商品であることを理解したうえで検討することが大切です。
どのような保険に加入したら良いのかわからない方や、ご自身に必要な保障の選択に迷っている方などは、メットライフ生命にお気軽にご相談ください。
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